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小卡片看大消費 信用卡業務再現高增長

2019年04月07日16:45   來源:上海證券報

  誰說消費降速了?銀行消費金融的重要載體——信用卡再現狂飆發展之態。

  梳理2018年上市銀行年報可見,那些信用卡業務占據市場主要份額的銀行,去年新增發卡量和交易額普遍保持雙位數的同比增幅,大部分透支額度也保持高增長態勢。

  與此同時,信用卡的風險隱憂也在增加,多家銀行信用卡不良率抬升。對于未來的信用卡發展,業內認為提升活躍度、有效控制風險、提升盈利等才是當務之急,而非只著眼于提升發卡量。

  信用卡業務狂飆

  2018年年報顯示,大部分銀行的信用卡業務表現不俗,為零售轉型立下汗馬功勞。

  數據顯示,累計發卡量進入“億張俱樂部”的成員擴容至5家,分別是工行、建行、中行、招行以及最新加入“俱樂部”的農行。交行和郵儲銀行雖然累計發卡量離“億張”尚有距離,但是刷卡交易額增幅雙雙超過30%,高出其他大行約一倍。

  尤其是交行,截至2018年末,該行累計發卡量7155萬張,增幅15%,但是交易額猛增,超過3萬億元,高于工行和建行,僅次于招行,交易額增幅達35.19%。

  招行在信用卡領域依然遙遙領先,目前以3.8萬億元的交易額穩坐頭把交椅。其他股份行這兩年也正在奮起直追。年報數據顯示,在新增發卡量方面,浦發、平安、中信、光大銀行2018年新增發卡量都超過1500萬張。其中,中信銀行發卡勢頭最猛,新增1748萬張,增幅達43.44%。交易額同時狂飆。浦發、平安、中信、光大、民生銀行2018年全年信用卡交易額增幅都超過30%,除浦發銀行外,交易額都達到2萬億元級別。

  業內人士認為,信用卡業務的快速增長,與當前經濟結構調整、消費升級有關,同時也是技術快速進步的結果。大數據、人工智能等技術,已大幅提升了銀行信用卡發卡效率和風控能力。

  信用卡在銀行零售金融中扮演著重要角色,為銀行帶來可觀的利息收入、中間收入,并增加借記卡客戶。招行年報顯示,銀行卡手續費收入增加27.16億元,增幅19.38%,信用卡中間業務收入增長貢獻了主要力量。

  不良率抬升 已有銀行放緩擴張

  高速增長之下,信用卡的風險隱憂同樣不容輕視。

  2018年年報顯示,多家銀行信用卡不良率已有上升苗頭。浦發銀行信用卡不良率已連續兩年增加,截至2018年末,該行信用卡不良率為1.81%,較上年末上升0.49個百分點;平安銀行信用卡不良率為1.32%,較上年末上升0.14個百分點;中信銀行信用卡不良率為1.85%,較上年末上升0.61個百分點。

  對此,銀行多將之歸咎為客戶下沉等因素帶來的多頭共債。中信銀行在其年報中表示,受宏觀經濟和監管環境影響,共債客群資產質量出現一定惡化跡象,并在一定程度上波及信用卡行業。

  對于信用卡的不良率,有銀行業分析師表示,銀行過快向居民部門投放信貸,設置激進的考核標準,追求高增長,會導致出現客戶質量問題和不良貸款生成。

  有銀行信用卡中心人士坦言,在高增長的同時確實面臨著嚴峻的挑戰,銀行如何有效保障風控能力、防控不良率過高是必須重視的問題。

  記者注意到,已有銀行的信用卡擴張速度明顯放緩。國內信用卡總量最大的工行,2017年累計發卡量為1.43億張,當年新增發卡量接近3000萬張,而去年新增發卡量僅為800萬張。

  這是一個信號。當基數足夠大時,有效提升活躍度、有效控制風險才是信用卡發展的當務之急。

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